困于培训贷的年轻人：当“学习”变成“负债”

事实上，“被贷款”的大学生大部分都是想提升自我，以更好地应对踏入社会的考验。

相关研究表明，当代大学生面临着未来激烈的就业竞争压力，除学历之外，越来越多大学生重视培养爱好与特长以及高含金量证书等“求职硬通货”的获取。而随着网络时代的高速发展，许多大学生将学习机会转向线上，而由此带来的“分期”学习在大部分学员身上已成常态。

所谓“分期”学习，则是在各借贷平台分期支付培训机构的学费。

当大学生们更倾向“花明天的钱，园今天的梦”时，背后所要承受的可能更多。一方面，由于经济来源的不稳定，加重“负债”负担；另一方面，在在线教育平台的红利期，更多的机构涌入此条赛道，享受时代带来的福利的同时也存在着“潜在的危险”。

“兼职工资都用来还债了”

从高中开始一直对画画有着极大兴趣的文晓，在高考之后决定奖励自己“一个学习的机会”。

“因为家住在农村，学习条件并不如城镇里的同学便捷，所以才从网上找寻学习的平台。”文晓说到，“最后是在一位自称‘美院毕业’的学姐的推荐下，与大鹏教育的班主任进行了交流。”

大鹏教育全称为北京知金大鹏教育科技有限公司，于2015年成立，其主要课程“专注成年人零基础兴趣教育”。而今，该机构接连成立济南分公司、武汉分公司、郑州分公司等8家分公司，据其官网所述，注册学员已超5000万人。

图源：艾瑞咨询

了解过公司背景之后，文晓并没有立刻报名，而是在班主任给其申请的临时学员账号下，观看了三节试听课。“总的来说，试听效果确实很不错。”此外，文晓还问了在城镇线下学素描的同学，“他们一节课80元，一整个课程下来大概5、6000元。”而文晓想学习的素描4in1课程，在大鹏教育官网标价为6200元，总课程数为146节。“班主任当时说有优惠活动，仅需3200元就可以，此外还赠送素描彩铅水彩工具套装及课程等。”

对比之下，大鹏教育的22元一节课确实便宜很多，但由于文晓家庭原因，不愿给父母增添负担，因此她又陷入了“学费”的焦虑。

或许是看出了文晓的纠结，“班主任会一直和我聊天，询问我的想法，当时真的觉得自己‘被重视’。”最终，文晓以首付+分期的方式正式报名了该课程。“首付是学费的20%，也就是先付640，后面的分6个月完成，每个月427元。”由于文晓是第一次使用花呗，额度也仅有500元，而这也刚好可以支付每个月的分期。

每个月427元，看起来并不多，可对于家住农村的文晓而言，对这笔钱确实无计可施。两三节课学完之后，文晓就开始担心她的“账单”了。

“赠送的画具都是些不太实用的，包括画纸、笔、还有其他辅助性工具都还需要另买。而每个月的账单一旦逾期，就会有利息。因此，我就准备做兼职来还债。”之后，文晓就开启了她的火锅店兼职生活，“15元一小时，有时还会上到凌晨三点。”而兼职之后，文晓就再也没有时间学画，换句话说，她的时间被“账单”占据了。

据文晓所说，除开日常花销之外，总共存了三个月的分期款。而剩下的，文晓表示会在大学继续兼职。关于课程问题，文晓表示：“刚开始以为课程是一直有效，后面才知道一年后若需继续学习还要再付费。”

诚然，在分期付费之后，还存在着许多不可控的问题。对文晓而言，一边是理性，因为她不想增加父母的负担；一边又是无奈，“负债”之下根本无力学习。

“分期”付培训费背后的猫腻

此前，“消费金融频道”曾写道：教育分期是用户在购买学习课程时，申请的用于支付学费的分期产品。但是实际应用中，“预付式+消费贷”让好好的分期贷成了“分欺贷”，出现了在购买课程时不知是分期支付导致退课、退款出现困难，教育机构卷款跑路停课不停贷等情况。

由此来看，“分期”学习对机构而言，确实有利可图。

但对学员并非如此。经历一个多月的兼职后，文晓向班主任提起退费一事，班主任却以“已有学员开始接单”的“钱景”来劝导她。

用文晓的话说，“感觉像是被‘PUA’一般。一方面，对退费只口不提；另一方面，打着关心的幌子来‘踢皮球’。直到最后，回复一句‘退费时间已过’便不了了之。”除此之外，文晓并不知晓交费需要签订协议，在她报班的过程中，完全经由班主任之手，而班主任也从未向其说明合同的存在。

锌刻度也曾与大鹏教育分班班主任咨询过报班一事，在说明无足够资金报班时，该班主任同样会说明“支持”分期，且说到：“花呗、信用卡都可以，分期也没有任何的压力。”

而事实上，锌刻度发现，大鹏教育在“黑猫投诉”上已有5268条，投诉内容多为诱导消费、诱导贷款、退费难、虚假宣传等内容，其下也不乏有诱导贷款的集体投诉内容。

图源：黑猫投诉

由此来看，“分期”一开始很“诱人”，但之后的问题也确实十分“恼人”。

同样陷入分期之后的“退费漩涡”中的还有大二学生可可。因偶然看到了潭州教育播音课程“0元试听”的广告，加上自身深爱电台，因此也在试听过后在课程老师的“指导”之下，办理了分期。“全能班优惠价格是6480元，交500元的预定报名金，剩下的5980元学费可以办理12期免息分期，每期498元，课程有效期为6个月。也就是说，若完全学完课程，也还有半年的时间需要偿还学费。”可可表示。

据了解，可可于2021年8月20日报名该课程，在可可询问中途若终止合同是否会退还未上课的费用时，课程老师回复到:“是可以的。不过相信同学学习之后不想终止，以后也可以兼职挣外快的。”

可可报名的课程分三个阶段，在学完第一个阶段时，可可就产生了退费的想法。“会时不时地出现课程上传重复，质疑也不解决。此外，频繁更换老师和班级，刚开始报名就点明了‘全能班’，而更换老师的操作很难不让人觉得是插在别的课程班级里，如此一来，全能班的费用也就‘价不符实’了。”而就在她于同年10月20日提出退费申请时，该课程老师也拒绝退款。

“在拒绝退费过后，机构老师还一如既往地发送课程链接，即使没有回复。换句话说，他们‘默认’我已经学完了课程。”可可补充到。而一年的分期账单，可可除了在每个月生活费节省出来的以外，还“奉献”了自己的2000元奖学金。

不可否认，线上化的教育能使机构突破时间、地域的限制，由此来节省成本，获得更大效益。因此，对线上机构而言，获客率十分重要。但从上述学员的经历来说，分期学习的背后往往都是“负重前行”。

“授课”变“售课”的在线培训

有“负重前行”的，必然也有“轻装上阵”。

如今的大学生也被称为“网生一代”的Z世代，对自己消费也有独特的见解，追求质价比、个性化，同样地，对“自我投资”也十分上心。所以，线上培训也就成为了潮流，其发展也就来到了一个新风口。

据观研报告网数据显示，随着“双减”政策落地，K12在线教育市场规模减少至867.4亿元，较上年同比下降%。K12赛道受挫，相关企业开始转型职业在线教育，在国家利好政策加持下，职业教育成为在线教育新的增长点，受到资本的热烈追捧。

图源：观研报告网

那么，是否可以说，职业教育在大学生中的红利期已到？

“现在谁还去网上那些培训班学习技能？B站、闲鱼上随时都有资源，包括小红书、微博上也都有相关资源，只需要一个关注，就可以分享他所拥有的资源。网上学习花的钱，还不如花在其他地方。”大四学生晓晓谈到，据她所说，除了必要的教材之外，其他的网课都是花一两块找“资源”的，包括教资考试、计算机二级考试等。“大二由于学生会需要学习PS，我也是在B站上跟着学习的，确实也掌握了许多技巧性的东西。”晓晓补充到。

可见，“共享资源”在大学生群体极受欢迎，锌刻度发现，在B站上搜索“素描”，不仅有教程还有相关直播，入门、进阶等都有相关课程。

但任何一项事物都是机遇与挑战共生。同文晓和可可一样，“一旦缴费便退费困难”的现实在如今的在线教育平台也屡见不鲜。

除此之外，还有诱导消费（贷款）、虚假宣传等负面消息也曾出不穷。8月4日，依据国内知名网络消费纠纷调解平台“电诉宝”2022年7月份受理的全国135家互联网消费平台纠纷大量案例数据，网经社电子商务研究中心发布了《2022年7月中国电子商务用户体验与投诉数据报告》，在该报告中，大鹏教育、潭州教育、开课吧等在线教育平台局投诉量top前10，而聚师网、尚德机构等平台投诉量也居高不下。

而此前，《人民日报》曾评论“在线教育首先要教育‘在线’”：在线教育迎来爆发式增长，但与此同时，虚假宣传、烧钱式营销、诱导式推广、课程质量欠佳等问题也浮出水面，不少消费者深受其害。在线教育，在线只是形式，本质还是教书育人。如果背离这个本质，在营销诱导上一味烧钱却在教学质量上偷工减料，在赚快钱上下功夫却在谋长远上没打算，只会失去消费者的信赖，断送行业未来。

总的来说，由此带来的譬如“授课”变“售课”、“学习”变“负债”等现象仍是难以处理的痛疾。“分期”学习是蜜糖还是砒霜或许因人而异，但眼下的一些乱象也应该值得思考。